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銀行如何在抵押擔保中避免因共同財産抵押無效
2019-11-07 返回列表
       登记在夫妻一方名下的房产也有可能是夫妻共同财产,银行作为债权人应当高度重视,避免因未经共有人同意擅自设定抵押导致抵押无效的不利情形。
 
  爲降低信貸資産風險,在實踐中銀行一般要求借款人提供保證擔保或抵押擔保,以期維護自身債權。雖然借款人或因經營不善,或因突發狀況導致喪失還款能力,但因存在抵質押物,銀行能夠通過處置抵質押物成功收回貸款本息。但是,對于抵質押擔保,尤其是房産作爲抵押物的擔保,由于信貸經辦人員操作不規範,或是相關法律意識淡薄,在做抵押擔保時往往僅僅要求不動産證登記方進行貸款手續的辦理,而未考慮特殊情況,即登記在夫妻一方名下的房産也有可能是夫妻共同財産的現實狀況。另,本文選取案例爲婚姻存續期間産權登記在一方的抵押案例,婚前財産進行抵押不在本文探討範圍內。
 
  一、兩則案例對比
 
  案例一:支持銀行抵押有效的情形
 
  A銀行與B公司分別于2012年5月21日、2012年8月20日訂立了《流動資金借款合同》。A銀行與C某訂立了《房地産最高額抵押合同》,約定C某以登記于其名下坐落于X地的房地産爲B公司在2011年5月16日至2016年5月16日期間連續簽署的系列借款合同提供最高額爲374萬元抵押擔保,並辦理了抵押登記。因借款人沒有按約定還款,A銀行訴至法院,其中訴求爲請求判令C某以其抵押房産對上述債務承擔抵押擔保責任,A銀行對上述房産折價或拍賣、變賣的價款享有優先受償權。
 
  一審法院認爲,由于抵押財産登記于C某名下,該不動産的登記具有物權公示公信的效力,無論其記載的內容是否與實際相符,A銀行均有理由相信該産權證的真實性,我國法律、行政法規也未規定抵押權人在接受抵押時負有對抵押物的産權證做實質審查的義務,因此抵押合同有效,A銀行享有優先受償權。
 
  D某(C某配偶)不服訴至中級法院。法院認爲,D某主張涉案抵押房産系夫妻共同財産,根據最高人民法院關于適用《中華人民共和國擔保法》若幹問題的解釋第五十四及相關法律之規定,上述最高額抵押合同應爲無效,抵押權不成立,且A銀行在貸款過程中未盡審查義務,不應當認定爲善意取得。本院認爲,C某提供抵押的房屋的全部産權登記在其個人名下,該不動産登記具有物權公示公信的效力,無論其記載的內容是否與實際相符,A銀行均有理由相信該産權證的真實性,在沒有證據證明存在惡意的情形下,應當維護第三人的合法權益;因此,駁回上訴,維持原判。
 
  案例二:不支持銀行抵押有效的情形
 
  B公司因風險資産轉化需要分別于2014年12月29日,2015年4月22日、2015年5月18日B向A銀行借款並簽訂《流動資金借款合同》。被告C某與A銀行簽訂《最高額抵押合同》,合同約定C某以其位于X路122號的房地産爲B公司自2013年5月15日至2015年5月15日期間在A銀行辦理借款提供抵押擔保,擔保的主債權的最高限額爲141萬元承擔抵押擔保,雙方進行了抵押登記。借款後B公司未按時歸還利息,因此,A銀行訴至法院,其中訴求爲請求判令C某在《最高額抵押合同》約定的範圍內以其抵押房産對上述債務承擔抵押擔保責任,A銀行對上述房産折價或拍賣、變賣的價款享有優先受償權;
 
  一審法院認爲,關于本案中C某、D某(C某配偶)提出的抵押物屬于夫妻共同財産,未經配偶同意,抵押無效的問題。根據物權公示公信原則,A銀行基于對登記機關公示內容的信賴與C某訂立合同並設定抵押,但A銀行開庭未提交已完成辦理抵押登記手續的證據,A銀行要求對C某提供的抵押物折價、變賣、拍賣的價款享有優先受償權,一審法院不予支持。
 
  A銀行不服上訴至中級法院,法院認爲,本案抵押合同中C某提供抵押的房産系其與妻子D某夫妻關系存續期間取得,屬于夫妻共同財産。A銀行沒有要求D某在抵押合同上簽字,未要求C某提供D某同意抵押的材料,也未舉證證明辦理抵押登記時D某到場或簽字同意。依照《中華人民共和國物權法》第九十七條“處分共有的不動産或動産應當經全體共同共有人同意”的規定、《最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法>若幹問題的解釋》第五十四條“共同共有人以其共有財産設定抵押,未經其他共有人的同意,抵押無效”的規定,A銀行對C某提供的抵押物不享有優先受償權。
 
  二、案例沖突的法理所在
 
  在上述兩則截然相反的案例中反映出一個核心問題:婚姻存續期間産權登記在一方的,銀行作爲債權人以及抵押權人應如何盡到合理的審查義務?這種審查義務能不能起到對抗第三人的效果?
 
  根據上述兩則案例,我們發現法院是否支持抵押權,取決于法院對銀行在信貸審查中是否盡到了審查注意義務的認定。《婚姻法》第十七條規定,“夫妻在婚姻關系存續期間所得的下列財産,歸夫妻共同所有。”根據該規定,除非夫妻雙方選擇了分別財産制,否則,應認定在婚姻關系存續期間所得財産均屬夫妻共同財産。這也就是說,婚姻關系存續期間以共同財産購買的房屋,即便登記在一方名下,除非夫妻雙方選擇了另有約定,否則,房屋應當認定爲夫妻共同財産。另外,根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法>若幹問題的解釋》第五十四條第二款規定,“共同共有人以其共有財産設定抵押,未經其他共有人的同意,抵押無效。”
 
  綜上,筆者認爲,銀行在于抵押人簽訂抵押合同時,以共有房産設定抵押,構成了對夫妻共同財産的無權處分,抵押無效。銀行作爲金融機構,應當具備完善的借款抵押專業知識和法律知識,在交易中應當承擔更多的注意義務。例如,可以根據抵押人提供的産權證書登記時間、結婚證登記時間以及戶口本等戶籍證明材料可以進行基本的産權判斷。若經辦人員僅是單純的浏覽材料,而非盡心審查,後主張對真實權利不知情,明顯屬于存在重大過失,不屬于《中華人民共和國物權法》第一百零六條、《最高人民法院關于適用<中華人民共和國物權法>若幹問題的解釋(一)》第十五條規定的善意第三人。
 
  三、防範共同財産抵押無效風險的建議
 
  雖然司法實踐中存在支持銀行請求抵押有效的情形。但作爲金融機構爲避免出現法院不予支持的後果,銀行可以從以下幾方面入手防範:
 
  合理審查,初步判斷財産屬性。在實踐中,客戶經理應當始終堅持“嚴格授信、合理審查”的原則。在處理抵押擔保的過程中,嚴格審查抵押擔人提供的信貸資料,對諸如提供的産權證書、結婚證、以及戶口本等戶籍證明材料進行審查,根據登記時間以此確定抵押人的婚姻狀況、財産狀況、産權狀況,並據此對當事人的産權共有問題作出初步判斷;複雜的情況下,可以實地考查或與抵押人配偶進行面談了解抵押房産情況。
 
  簽訂《配偶同意抵押承諾書或聲明書》。在上述審查的基礎之上,銀行可以采取簽訂《配偶同意抵押承諾書或聲明書》。無論房産是婚前財産,還是婚後財産,采用簽訂《配偶同意抵押承諾書或聲明書》是最爲保險的一種形式,能避免抵押人配偶主張抵押無效的情況;在抵押人配偶拒不簽訂《配偶同意抵押承諾書或聲明書》的特殊情況下,銀行也應當留存當事人知道抵押事項的證據。根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法>若幹問題的解釋》第五十四條第二款規定,“共同共有人以其共有財産設定抵押,未經其他共有人的同意,抵押無效。但是,其他共有人知道或者應當知道而未提出異議的視爲同意,抵押有效。”同時,《民法總則》第一百四十條規定,“行爲人可以明示或者默示作出意思表示。沈默只有在有法律規定、當事人約定或者符合當事人之間的交易習慣時,才可以視爲意思表示。”
 
  當然,還存在抵押人無配偶的情況,銀行此種情況下應當要求抵押人提交無配偶、其系抵押房屋所有權人的證明材料,這樣就盡到了合理的審查義務,可以成爲善意第三人。
 
  做好充分救濟。即便抵押無效,但我們應當明確一點,作爲簽訂抵押合同的抵押人其抵押擔保系真實意思表示,銀行與抵押人未經共有人同意進行抵押均有過錯。根據最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法>若幹問題的解釋》第七條規定,“債權人、擔保人有過錯的,擔保人承擔民事責任的部分,不應超過債務人不能清償部分的二分之一;擔保人仍應根據不同的情形承擔相應的損害賠償責任。因此,在抵押無效的情況下,銀行仍可向抵押人主張賠償責任。
 
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